拜访微众银行

一 微众银行的的组建筹备

从微众银行筹备开始，就一直坚持“以普惠金融为目标，以个存小贷为特色，以数据科技为抓手，以同业合作为依托。” 的四句话发展战略。其中“以个存小贷为特色，以数据科技为抓手，以同业合作为依托”均是微众在业务与运营上的定位，而“以普惠金融为目标”则是微众银行成立的基础。

2013年两会之后，民营资本进入银行业的呼声很高，彼时还在深圳银监局任职的秦辉带领团队进行关于深圳首家民营银行方案的设计与筹备，但是筹备的过程并非一帆风顺，国家对民营银行最开始定位为“民营发起，自担风险，服务社区，服务小微”的社区银行概念，所以在寻找合适的发起人以及与之沟通的过程就异常艰难。腾讯一开始就明确拒绝发起建立民营银行，但是秦辉并没有就此放弃，他不断地寻求对话机会，组织磋商，加强银监会与腾讯的沟通，之后马化腾亲自带团队到美国考察，最终对“以普惠金融为目标”产生了共感。通过利用互联网技术服务被传统银行忽略的80%长尾客户，能真正使普惠金融的落地，这与腾讯的企业精神是相吻合的。就这样，在历尽困难之后，微众银行于2014年7月，获得银监会批准筹备，12月16日在深圳前海注册成立。

二 微众银行的核心竞争力

从建立之初，微众银行就决心做一家“不一样的银行”，其中“不一样”的最重要意义之一就是自主开发一整套开源技术，按分布式架构搭建技术平台，实现真正的“去IOE”（IBM服务器、Oracle数据库、EMC存储设备）。在自主可控的“去IOE”科技架构基础上，微众银行目前已上线关键系统174个，子系统857个，并将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景。据了解，该系统可以支持亿级海量用户及高并发交易；彻底改变了金融服务的成本结构，每账户运维成本与同行业相比降低了90%。

微众银行的另一核心竞争力则来自于它的业务模式，微众将自己定位于持有银行牌照的互联网平台。这个平台的使命是，一方面连接大众客户和微小企业，另一方面连接服务的金融机构，提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务，合作金融机构提供资金和线下资源，共同向个人和个体经营户提供优质金融服务，为互联网金融带来了新模式。微众银行在其中作为一个技术提供商、风险服务提供商、产品设计提供商，甚至是一个数据分析的顾问公司。

以银行推出的第一款产品“微粒贷”为例，它是一款“无抵押无担保、随借随还，一步到账”的小额信贷产品，于2015年5月正式上线，截至2017年12月，累计发放贷款超8400亿元，主动授信客户超1.2亿人，贷款笔数超过1亿笔，平均每笔借款金额8200元左右，提款人群覆盖全国31个省市，567座城市。

三 对于科技的理解

微众银行作为一家具备互联网基因的银行，对传统银行而言是“补充者”的角色，希望发挥自身数据科技的优势，联合同业合作伙伴，互补共进。微众银行通过构建ABCD（人工智能AI、区块链Blockchain、云计算Cloud Computing、大数据Big Data）的金融科技基础服务能力，让自己成为 “赋能者”，以便捷、易得、平等的服务赋能于普罗大众和微小企业，以创新、智能、高效的能力赋能于合作伙伴，兼顾合规、稳定、可持续的企业发展观，致力于构建一个开放、共赢、有特色的互联网金融生态圈。

综上所述，对于微众银行来说，“科技”的重量不言而喻，单从银行自身的人才配置来看，IT部门的员工占比达到了51%，后台管理人员占比6%，业务及支持人员占比43%。人力的分布从侧面反映其对科技的重视，微众银行更像一家科技公司。

与此同时，对于纯线上运营的互联网银行，没有网点、没有营销人员、完全用机器去替代人工，所面临的风控难度要比传统银行更为复杂，如何在互联网海量和高并发交易背景下管控好相关业务风险，是互联网银行生存发展面临的首要课题。微众银行在传统风控手段的基础上，引入神经网络、决策树和机器学习等国外新型风险识别模型和算法技术，陆续建立社交、人行征信、商户授信和反欺诈等系列模型，并在模型中注重运用消费、社交行为等动态数据以及通过文字和图片解析的非结构化数据，真正实现了基于大数据的风险模型构建。

四 深圳的城市精神

深圳是一座对创新试错的容忍度很高，并且具有开拓精神的城市，所以资本与科技在这里结合。数据显示，截至2017年10月16日，深圳境内外上市企业累计382家，首发募集资金合计3172.08亿元。其中，A股上市267家，境外上市115家，中小企业成为上市的主力军，而且后备资源丰富。特别是中小板和创业板上市企业数量，已经连续11年居全国大中城市首位。

微众银行在成立之初，对于未来的发展路径也并不清晰，但是微众银行一直在创新和突破，2016年和2017年，微众每年在科技产品上的项目立项多达百余个，这其中有90%的尝试可能都是失败的，但是科技的进步需要不停的创新与试错，这一点与深圳这座城市的精神内核不谋而合。作为国内首家开业的民营银行，微众银行根植深圳，凭借自身的互联网基因，在近三年的经营实践中始终按照“科技、普惠、连接”的理念，坚持以科技创新促进金融变革，以连接市场推动行业发展。

（秦辉为1996级博士校友、微众银行副行长，本文根据对他的采访整理而成）