吕家进，清华大学五道口金融学院硕士研究生导师，曾任河南省邮政局副局长、辽宁省邮政局副局长、国家邮政局邮政储汇局副局长、中国邮政储蓄银行副行长，2013年1月至今任中国邮政储蓄银行行长、党委副书记，是国内最年轻的大型银行行长。

我院硕士生导师、中国邮政储蓄银行行长吕家进

　　中国邮政储蓄银行于2007年3月成立。中国邮政储蓄银行的前身是邮政储蓄，其历史可以上溯到1919年开办的邮政储金业务和专设的邮政储金汇业局，至今已有近百年的历史。1986年邮政储蓄恢复开办，后来经历了邮电分营、邮政政企分开、中国邮政储蓄银行组建和股份制改造等多项重大变革。经过不懈努力，中国邮政储蓄银行已成为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行。截至2013年9月底，中国邮政储蓄银行拥有营业网点超过3.9万个、服务客户约4.2亿人，服务触角遍及广袤城乡；资产规模达5.42万亿元，居中国银行业第七位；个人本外币存款余额达4.46万亿元，居中国银行业第四位。

　　10月16日下午，记者有幸近距离与吕家进行长对话，就中国邮政储蓄银行发展、清华大学五道口金融学院建设以及时下经济热点等话题进行了深入交流。

执教道口：传道授业  教学相长

　　记者：自2010年起，您担任我院硕士生导师，在指导学生期间，您最大的感受是什么？

　　吕家进：担任清华大学五道口金融学院的业界导师，可以与学生们共同进步。五道口金融学院有着浓厚的学术研究氛围，并且理论与实际结合得很紧密。我曾在五道口金融学院参加过三次学术交流会议，与来自世界银行、联合国专家以及众多国际、国内金融大家进行交流，开阔了视野，对自身是一种提升。

　　在指导学生的过程中，从金融管理者的角度，与他们探讨时下经济热点，使他们将理论与当今中国的国情和实践相结合。五道口金融学院的学生有着勤奋刻苦的学风和扎实稳健的研究能力，思维也非常敏捷，在这一过程中，我自己也收获颇多。比如，我的学生做一些很有深度的课题研究，我就邀请过国务院发展研究中心、西南财经大学、首都经贸大学的几位老师与学生们一起进行专题讨论。在探讨过程中，他们才思敏捷，独特的观察视角也让我们觉得很有收获。

　　另外，在指导学生进行理论研究的同时，也对他们进行就业辅导，介绍金融行业的发展情况，就学生感兴趣的职业领域、理想信念进行探讨。五道口的业界导师制度有助于产、学、研相结合，培养出既有理论知识又有实践经验的优秀金融人才。

民间借贷：合理引导  规范发展

　　记者：当前，一方面民间借贷火热异常，需要规范，另一方面提出把农村金融、中小企业业务下放给村镇银行，以便提高小额借贷效率的呼声也很高，您怎么看待这种现象？

　　吕家进：当前，我国农村金融改革已进入到一个全新的阶段，但现有农村金融机构的发展现状仍难以满足“三农”对金融服务多样化的需求。一方面，由于农村金融市场风险大、运营成本高，新的金融机构很难实现商业可持续发展，金融服务滞后于“三农”发展的实际需要；另一方面，巨额民间资金难以找到正规的发展渠道，只能以“灰色”身份参与各种形式金融活动。因此，民间借贷在一定程度上有其存在的合理性。但是，民间借贷发展过热确实出现了很多问题，特别是一部分投融资公司、典当行、担保公司等，远离自身功能定位，异化为高利贷；民间商会集聚资金，投资高风险项目，却要由不知情的投资者承担后果。在现如今的管理制度下，不出问题尚可，一旦出现问题，借贷主体往往将责任推向政府和社会，这样不仅会给资金所有者带来巨大风险，也会扰乱国家金融秩序和社会秩序。

　　村镇银行作为新型银行业金融机构，是我国农村金融体制改革的一项重大创新。村镇银行自2007年以来取得了快速的发展，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务产生了积极影响。目前，村镇银行有1000家左右，并不能满足市场实际需求。作为新生事物，由于受到内外部因素的制约，村镇银行在发展中不可避免地遇到了许多具体问题，需要监管当局认真研究，倍加精心呵护；村镇银行业应严格自律，找准自身定位，制定清晰的发展战略，培养独特的企业文化，方能长远发展。

躬身践行：普惠金融  邮储领先

　　记者：9月26日，中国邮政储蓄银行承办了“第十六届世界储蓄与零售银行邮政储蓄银行论坛”。目前，在世界范围内，普惠金融是什么现状？您一直倡导普惠金融，中国邮政储蓄银行在这方面有什么成效和经验？

　　吕家进：“普惠金融”是一个与时俱进的概念，是联合国和世界银行近年来大力推行的一种理念，是指一个能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。我认为，普惠金融至少包括四层含义：一是服务对象的包容性，强调客户的广覆盖，农户、小微企业等低收入群体都应纳入服务对象。二是服务产品的全面性，不仅要向客户提供存款产品，还应当为具备条件的客户提供汇款结算、养老金支付、信贷融资等一揽子金融服务。三是服务方式的便捷性。四是经营模式的商业化，而并非政策性或扶贫性。

　　鉴于大中型企业和富裕人群已经拥有了良好的金融服务，建立普惠型金融的主要任务就是让正规金融体系之外的广大低收入人群获得金融服务。从当前各国实践看，普惠金融体系的主力仍然是具有“草根”性质的社区性小型金融组织，如社区银行、信用合作社、贷款公司、资金互助社等，商业银行在其中所占的份额并不大。

　　“普惠金融”的属性在客观上决定了开展普惠金融业务，风险较大、成本较高、回报率较低，如何实现普惠金融的商业可持续发展，是一个世界性难题。对商业银行来说，要深度参与普惠金融体系建设，必须结合自身实际，在可持续发展的前提下，为普惠金融贡献力量。正如全国政协经济委员会刘明康副主任在本次论坛上的发言所指出的，“走好一条商业可持续的普惠金融道路要注意三点：改革是根本，认清自身的优势和历史是关键，吸收新鲜血液是动力。”

　　中国邮政储蓄银行通过6年来的实践，已经初步探索出了一条大型零售商业银行在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的特色发展之路，成为中国普惠金融的先行者。我行的主要做法有以下几点：一是做好小额贷款，支持农户发展；二是创新经营模式，支持小微企业发展；三是做好社区金融，改善社区居民金融服务；四是构建新型人才培养机制；五是建立控制风险的IT系统。

　　中国邮政储蓄银行探索普惠金融的历程和成功经验，获得了政府和监管机构、社会各界的广泛赞誉。在本次论坛上，人民银行刘副行长对我行成立6年来取得的各项成就表示高度肯定，并指出中国邮政储蓄银行具有两个系统的重要性，即金融稳定当中的系统重要性以及促进包容性增长方面的服务重要性。

　　我一直有一种愿望，政府和监管机构、学术界、银行界能够共同研究普惠金融，建立衡量一个地方普惠金融发展的指标体系。在促进普惠金融发展方面，我建议：一要深化普惠金融体制机制改革；二要健全风险分散、补偿和转移机制；三要探索设立普惠金融服务基金；四要制定差别化监管政策；五要优化普惠金融生态环境。

畅谈时下热点  评判经济走势

　　记者：目前对于中国经济发展的速度问题，各方说法不一。从国内发展趋势来看，中国经济发展速度趋于放缓；另一方面，中国游客在海外的消费能力又接近世界第一，您如何看待中国整体的宏观经济？中国未来经济发展的支撑点是什么？

　　吕家进：改革开放30多年来，中国经济取得了高速的增长，发展速度举世瞩目，现如今经济发展速度虽然趋缓，但在世界范围内还是相对较高，放缓是相对于自身以往的发展速度而言的。中国的经济发展速度虽快，但经济结构很不平衡。2008年次贷危机前后，我国经济增长一靠贸易拉动、二靠投资拉动，带来了重大产业、基础设施建设的大发展，但是对世界资源市场严重依赖和国内环境污染、产能过剩带来的问题不容忽视，需要从国家战略层面加快产业结构和经济增长方式的调整。

　　李克强总理提出要“打造中国经济升级版”，就是要转变粗放的经济增长方式，调整不合理的经济结构，实现经济增长速度与质量的协调发展，实现改善民生与促进社会公平的有机统一。

　　中国人较高的海外消费能力，从一个侧面反映出国家在强盛，百姓在富裕。随着世界范围内经济格局的调整，人民币持续不断升值，中国的国际地位还将不断提高。

　　中国未来经济发展的支撑点体现在四个方面：一是立足于扩大内需，充分挖掘城镇化最大内需潜力。城镇化带来庞大内需的释放，一方面将为我国经济未来20年的发展提供持续动力，另一方面也有利于我国从根本上调整经济发展方式。二是夯实农业基础，为工业化和城镇化提供支撑和保障。从国际经验和我国实际情况看，农业现代化是工业化和城镇化发展的基础，工业化和城镇化是实现农业现代化的前提。三是提高工业化水平，强化带动作用。工业升级促进服务业加快发展，城镇化与服务业发展更是密切相关，企业生产和居民生活的相互联系，会产生大量的服务需求。四是全面提高信息化水平，促进“四化”协调发展。随着信息化的发展，信息资源逐渐成为整个经济活动的基本资源，信息产业将成为未来经济构成的基础产业，成为经济增长不可或缺的一支重要力量。

　　记者：2013年1月，马云辞任CEO，3月阿里巴巴就整合支付宝、阿里小贷等业务，筹建阿里小微金融服务集团。您如何看待互联网金融未来的发展趋势？

　　吕家进：近年来，马云引领了互联网在中国经济中的运用和发展，互联网改变经济、社会的时代正在到来。“传统的银行业将成为21世纪的恐龙”，此话虽有点危言耸听，的确给银行业敲响了警钟。

　　互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲，凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看，应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式。

　　阿里金融率先将金融业务引入到互联网行业中，利用数据体系控制风险，意图构建电商的“生态系统”。阿里金融的新型微贷技术有别于传统金融机构对于担保、抵押等信贷技术的依赖，借助云计算和大数据获得和分析企业经营状况，控制风险，不仅降低了微小企业的融资门槛，也简化了申请环节。但以阿里金融为代表的互联网金融，短期内很难颠覆商业银行传统模式。商业银行在基础设施方面具有比较优势：严格的金融监管、成熟的金融市场运作和风险管理技术、长期的客户信息积累、跨地域协同的服务渠道、稳健可靠的品牌信用。

　　在互联网金融发展迅猛的今天，中国邮政储蓄银行坚持两条原则：一是加快自身电子银行业务的发展，加快推广手机银行、微信银行、电视银行、网上银行，拓宽智能化、便捷化、立体化渠道服务；二是作为互联网时代的银行业，必须要融入互联网金融的大潮中，做好银行的互联网化。我认为，互联网金融化和银行互联网化是相向而行的列车，有的银行在实现银行互联网化的同时，也试水互联网的金融，但实际效果并不令人满意，因为互联网金融的格局基本已经形成，没有更多的客户流量。但我觉得银行业金融机构可以与互联网企业形成资本和业务上的长期战略合作，互联网企业在金融人才、产品创新、专业管理上毕竟不如商业银行。

寄语学生：注重培养  综合素质

　　记者：5月23日，我院组织学生参观中国邮政储蓄银行总行，在同学中引起了热议，您认为若要成为一名合格的银行管理人才，应该着重培养哪些素质？

　　吕家进：五道口的学生研究能力很强，如果要成为一名合格的银行管理人才，还需要着重培养和提升自己的领导力、沟通协调能力以及组织管理能力，这些素质可以通过团队组织，以及参加丰富的实践活动来培养。