秦辉， 1996级博士校友，微众银行副行长。

刘头的情怀

“秦辉，你多次同我提过微众银行如何厉害，今天听完你的报告，我明白了，我相信了。早年我在人行和证监会工作时，推动金融系统做了许许多多的创新，但那时候的创新，大部分是从发达国家学习的，别人有的我们没有，学来就是创新。但微众银行的创新不同，你们有许多东西已经走到了前面，引领了世界，这个不得了，这是真正的创新。”

秦辉（下排左一）与刘鸿儒老师（下排左二）合影

“与刘头的这段对话发生在2018年的冬天，刘头是我们五道口学生对刘鸿儒老师的尊称。那年已是89岁高龄的刘头携妻儿和孙子，听我报告微众银行的情况。老师还特别说到，现在国家发展很快，各行各业欣欣向荣，这次我也特意让孙子过来，学学新事物，多了解中国情况”，秦辉校友回忆到。

“虽然退休已有多年，刘老师年龄渐大，但在深圳冬日暖阳的映照下，老师依然精神矍铄、文思泉涌，向我接连发问。老师当年那叱咤风云、指点江山的豪气没有变，开放改革的情怀没有变，创新发展的情怀没有变。”秦辉校友非常感慨，“刘头的家国情怀深深地震撼了我。”

最后，刘老师语重心长地说：“国家对金融创新、对微众银行应该是寄予了厚望的，我给你三点意见，一是不要把利润作为追逐的主要目标，太多利润容易引起社会过度关注；二是现阶段不要做过多的宣传，微众银行的技术和模式均具有颠覆性，也要扎实地打好基本功；三是微众银行是中国第一家民营银行、第一家互联网银行，这是中国金融史上具有里程碑意义的事情，你要保存好筹备的相关资料，到时写一本书。”

微众银行一小步

2015年1月4日是元旦假期后第一个工作日，微众银行狭小的办公间里迎来了一位重量级的客人——国务院总理李克强。七年后，每每回忆起总理到访时办公室洋溢的热烈情景，秦辉校友仍然非常兴奋：“那时，我感觉整个行业都洋溢着创业创新的氛围，会议室里的讨论激情澎湃，大家都想在金融服务创新方面做成一个产品、干成一翻事业。”总理见证了微众银行的第一笔业务，称赞微众银行是“第一个吃螃蟹的”；“微众银行一小步，中国金融改革一大步”，这是总理考察时寄予微众银行的殷切嘱托。

李克强总理考察微众银行

时间回到2014年12月2日，深圳淅淅沥沥下着小雨，“我接到了前海局负责同志的电话，对方说近期中央领导要来前海考察，希望微众银行能抓紧时间在前海装修一个网点或展厅，以备领导考察前海时可能到访微众银行。”随着时间越来越临近，领导考察的信息越来越清晰，总理考察的对象其实不是前海，而是直接考察微众银行。2015年1月4日，总理率领8位部长以及广东省、深圳市的领导来到南山田厦考察微众银行。总理在访问时提到：“要给你们一个便利的环境，温暖的春天！”

秦辉校友总结说：“总理的到访充分说明了国家对创新的重视和支持，对微众银行寄予了厚重的期望。国家成立网络银行的初心，是希望试点充分利用网络技术和大数据，解决资金融通中资金来源和资金应用各参与者信息不对称的问题，从而减少信贷业务成本；同时在投入资本相对有限的情况下，大幅提升资金运作效率，从而实现区别于传统银行盈利模式的创新，在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、中小银行发展提供经验，改进整个金融体系的效率，促使传统金融加速改革。”

截至2021年年末，微众银行管理资产15,137亿元，管理贷款余额7,829亿元，表内资产总额达4,387亿元，其中各项贷款余额2,632亿元，个人有效客户数已近3.21亿，为超过133万脱贫客户发放贷款约160亿元，无论是拥有的客户量还是技术专利数量，均居于全球银行业前列，并创建了多项第一。2015年，微众银行上线了基于安全可控技术架构的银行核心系统，成为国内第一个实现银行核心系统国产化（去IOE）目标的企业；2016年，成为深圳市银行业首家高新技术企业；2017年，成为国内首家获“国家高新技术企业”资质的商业银行；2018年，取得全球银行业发明专利第一；2019年被国际研究机构Forrester定义为“世界领先的数字银行”，同年获得穆迪“A3”及标普“BBB+”评级，成为国内首家获国际评级的数字银行和民营银行，并获中国银行业科技发展奖一等奖；2020年，微众银行进入英国《银行家》“全球银行1000强”榜单。

秦辉校友总结说：“经过几年的发展，微众银行‘微’和‘众’的发展定位得以充分体现，担当了中国金融高质量发展的先行者！”

那时的月光

传统银行80%的收入或利润来源于20%的优质客户，如此一来，80%的普罗大众和80%的小微企业就很难有尊严地获得银行的金融服务。

21世纪初期，随着互联网技术的逐步成熟，特别是互联网的大潮从PC端向移动端演进，移动应用层出不穷，移动互联网在商业模式方面不断演化，并在商业化领域取得了重大的进展。在中国，互联网在金融领域的应用初始，因为缺乏监管约束，出现了种种乱象，互联网贷款P2P以及众筹等各种形式的互联网金融服务层出不穷，截至2015年底，全国P2P达4329家。成立于2009年3月的红岭创投是在互联网贷款起步阶段窜红的“香饽饽”，凭借较高的收益率以及较多的资产标的，一时吸引了大量的投资者。2014年前后，红岭创投的大单标的出现不良，爆发了较大的兑付风险，此后全国各地P2P的风险不断暴露，暴雷此起彼伏。2016年8月，银监会正式印发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，国家逐步强化了对互联网金融行业的监管整顿。金融行业的核心要义是风险管理，互联网金融的发展还是要回到金融风险能够有效监管的议题上来。

这是微众银行成立时的环境和背景，也是微众银行作为一家持牌金融机构区别于传统金融机构的差异化目标定位以及所需要完成的使命。

南国春来早

2010年5月，《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》出台，鼓励民间资本进入包括金融服务在内的六大领域。此后的几年间，关于民营企业发起和设立中小型银行等金融机构的相关文件陆续出台。

众所周知，深圳是我国改革开放的前沿阵地，也是中国最具创新基因的城市，深圳的金融监管者们对创新一直都是持有鼓励和开放的态度。早在2012年，当时的深圳银监局就有推进创办一家互联网银行的想法，也曾组织华润银行与腾讯成立了专门项目组，并组织开展了多次研究讨论。2013年年初，在两会期间，关于民营资本进入银行业的讨论和呼声很高，随后国务院要求银监会开展相关研究，并形成具体可行的方案。

“当时银监会有意在深圳试点开办民营银行，并给出了‘民营发起，自担风险，服务社区，服务小微’的16字方针，当时由微众现在的第二大股东立业集团牵头进行银行筹备。银行服务若要成功是要依靠广大的网络，一行一店的模式，银行无法做大也无法持续发展，若按照16字方针开办银行的意义不大。那时候我就想，要趁着这个机遇办一家不一样的银行，就要有创新的发展思路和资源支撑”，秦辉校友回忆。

彼时，腾讯已是国内数一数二的大型互联网公司，腾讯通过网络社交切入商业化领域，已经取得了多项重大的进展，在 “互联网+”企业发展战略的引领下，腾讯已对多个实体行业的移动互联化积累了清晰的发展路径和经验。截至2013年底，腾讯QQ月活用户突破8亿，微信月活跃用户3.6亿，各类移动应用APP正加速进入人们的生活。

静待花开月圆时

2014年3月，银监会发布自担风险民营银行首批5家民营银行试点名单，标志着我国民营银行改革进入实质破冰阶段；2014年7月，微众银行筹备组获得《中国银监会关于筹建深圳前海微众银行股份有限公司的批复》（银监复〔2014〕491号），同意在广东省深圳市筹建深圳前海微众银行，同意深圳市腾讯网域计算机网络有限公司、深圳市百业源投资有限公司、深圳市立业集团有限公司的发起人资格，筹建期为6个月；2014年12月16日，深圳前海微众银行股份有限公司正式成立。2015年1月4日，总理的到访见证了微众银行的第一笔贷款；2015年5月，微众银行纯线上个人小额信用循环消费贷款产品微粒贷上线；2015年8月，微众银行APP上线；2015年9月，微车贷上线。2017年11月，微业贷上线。2018年9月，微众银行有效客户突破1个亿。2019年7月，小鹅花钱产品上线；2019年9月，微众企业爱普APP上线。2020年8月，We2000产品上线。2021年微众易贷上线。花未全开月未圆，精彩仍在继续！

2021年3月，国家发布了“十四五规划和2035年远景目标”，十四五规划提出：“要促进数字技术与实体经济深度融合，打造数据经济新优势，壮大经济发展新引擎。同时，要健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，构建金融有效支持实体经济的体制机制。”发展数字普惠金融的意义已日渐凸显，同时叠加新冠肺炎疫情的现状，社会对于“非接触式”金融服务的需求持续增大。

站在新征程、新起点，微众银行将继续发挥数字银行和互联网银行的优势，坚守“让金融普惠大众”的使命和初心，连接更多的普罗大众与小微企业，利用数字技术拓展服务范围、提升服务效能，助力和服务实体经济实现高质量发展。