我院1986级校友、中国银行业监督管理委员会非银行金融机构监管部主任李建华29日在陆家嘴论坛“扩大内需新动力：探索消费金融发展模式”专题会场发言时，阐述了有关金融机构该如何发展消费金融业务的看法。

　　以下是发言要点：

　　中国的消费者，特别是中国的个人是信誉非常好的，因为大家就是你们所有在座的人你们每个人欠钱的时候你们每个人都会很着急说我赶快还钱，好像这个意思是很强烈的，老百姓一样，老百姓家里如果不是出现什么灾害什么的话很他愿意还钱的。出去说你家里信誉好，能还钱，找媳妇都好找。我们国家的信用体系不是没有，是有的，真正逃跑的你们比我都清楚。这就是一个信用体系，信用体系会说征信体系等等这些东西，我刚才讲了征信体系、社会保障、分配制度，展开讲的话就多了。

　　为什么现在银行有一些低成本不愿意做的，银行做一笔一个亿的结果和100万的业务一样，都这套程序，但是这个效益差别很大。专门做的这个千家万户，千千万万的中小投资者的话你就费很多的工夫，包括体的审视也不一样，大企业的话一下子收利息就回来了，而这个比较复杂。这个事情我觉得像刚才大家讲的，随着竞争的加强，随着大家业务不断的开展，不同模式的碰撞，因为捷信毕竟是在它的国家做的，但是全世界也有比它做的更强更好的一些模式，这样大家一起来，还有一些中国的模式。比如最简单的例子，刚才大家说范主任说小贷公司，小贷公司结婚的时候来收红包，这就是中国特色，在国外就不可能。包括我们做农村金融，说农村农民是最愿意还钱的。

　　但是往往这个时候就有一个大数法则，就是计算我的成本和费用。比如现在一些通行的做法就是你来消费我来提供，你诚信系统很好的话我给你低的利息，如果你诚信系统不好的话我给你高个利息。所以很多时候评分积分卡大家都知道，你结婚加一分，没结婚的减一分，因为你没有结婚，你四处激情澎湃，有结婚了你可能会稳定，有小孩的加一分，因为你更稳定，因为你热爱和平了，不希望战争这是肯定的。然后说你有固定职业了收入高加一分，稍微经常换工作的人，说你老不固定是不是变零或是减一分，然后看出什么样的群体，这种人怎么贷利息怎么付有比较细节了。

　　然后说到我们的区域和分支机构，实际上消费金融不是我们一般意义理解的设那么多的分支机构，它是一个营销商的网络概念。比如说因为汽车金融大家都知道，全中国搞了很长时间了，比如4S店，实际上通过后台是在汽车金融的总公司，但是4S店是它整个营销的网络，那个地方不处理业务，它是到总部处理。但是4S店就是做销售，往往消费金融跟大宗的东西不一样，不像我们的单纯的银行一样我建立一个分支机构，然后一大堆人，人吃马喂花很多钱，这样的成本更高，所以它有分算的和网络的。刚才郭教授提出一个非常好的问题，它可能违约率提高，因为它首先是低收入阶层，低收入阶层的话可能会违约率提高。

　　刚才几位嘉宾说的非常好，因为消费金融是一个新生事物是对的，但是全世界的模式也比较成熟，并不复杂，消费金融不是说存款，它主要是在刚才郭教授讲的比较好，资金来源非常重要，资金来源通行的做法国际上就是发债，然后银行间的借款，主要还是通过这种融资，因为国外的市场比较发达，它是不吸收存款的。这样的公司为什么发展呢，风险可控也是有的。它比如有一个大的公司做金融，但是母公司不直接它提供融资，比如市场利率是6%你拿钱，你7、8%放。而没有说，你是我的子公司我就给你便宜，没有这样的。