加大金融支持“三农”力度、促进“三农”发展是多年来我国宏观调控和金融改革的重要目标，却也是一个理论容易说通、实践难以成效的老难题。此次宁夏调研发现，传统金融机构在服务“三农”方面依然成效不足，而一些诸如农村资金管理公司、农村资金物流调剂公司以及村镇银行等创新型“草根金融”，通过接地气的、灵活多变的金融产品，获得了当地政府和农户的信赖和认可。这些“草根金融”在实践中摸索和创造出来的诸多成功案例，值得进行系统性总结和推广。

　　一、 “三农”对金融服务需求巨大

　　（一）需求越来越大越来越迫切

　　近年来，党中央国务院屡屡将'三农'工作当做政府工作的重中之重。而加强金融对“三农”的支持，对于发展“三农”事业强化粮食安全保障、建设现代农业、增加农民收入、缩小城乡差距，具有重要意义。与此同时，伴随农业市场化、现代化步伐加快，“三农”对金融服务的需求越来越多，越来越迫切。

　　这种现象在宁夏同样普遍存在。一些例子可谓佐证，诸如小贷公司、村镇银行等新型农村金融机构，在经营区域并不大、人口并不多的区域内，资产规模在短短几年内却得以实现几何级发展，足见在目前的金融发展格局下，农村金融市场空间有多大。

　　以隆德六盘山村镇银行为例。该银行所在的隆德县，隶属宁夏回族自治区固原市，经济并不发达，县总人口才18.21万人（2013年）。而作为该县唯一的一家村镇银行，于2011年7月28日正式挂牌营业时，注册资本金仅为2000万元，但截止2014年7月末，短短三年时间，该行资本总额已达3.4亿元，各项存款3亿元，在当地5家银行同业中占比8%，排名为第四位，超过了邮政储蓄银行；各项贷款1.84亿元，同业占比10%，排名第三位，超过了建设银行和邮政储蓄银行。存贷比61%，涉农贷款比例始终保持在80%以上，无不良贷款。

　　宁夏泰信农村资金管理股份有限公司，是经宁夏回族自治区金融服务办公室批准成立的全区唯一一家农村资金管理公司，2011年10月成立，注册资本1.5亿元， 而截至2014年6月底短短3年不到时间，泰信公司共支持永宁、吴忠、中卫等地近4000户农户进行特色农业、种植养殖业、涉农经济实体的发展，累计贷款金额高达近4亿元。

　　（二）“草根金融”表现突出

　　近年来，在监管部门一直强调并加压下，各类金融机构积极探索为“三农”服务的模式，加大对“三农”支持的力度。但从整体来看，多年来传统的金融机构在服务三农方面，实际成效并未能得到农户和基层政府官员的认可。

　　目前，在服务三农方面，农村信用社、农业发展银行、农业银行和商业银行被监管部门和宏观调控部门寄予厚望，但从实地调研了解来看，这几个渠道都面临着各自不同的问题，使得农民从者几个渠道获得贷款，依然存在“贷款难”和“贷款贵”问题。

　　农村信用社：官办特性依然很严重。在获取农村信用社贷款，特别是信用贷款的时候，手续繁琐，办理时间长，同时还存在需要“走关系、工作人员要好处费要回扣、要求贷转存”等问题。

　　农业发展银行：政策性银行，主要支持一些大型三农项目，一般农户需要的小额短期贷款，基本无法从农业发展银行得到支持。

　　农业银行和商业银行：对三农金融需求最大量的小额短期贷款，出于成本和风险等因素考虑，农业银行和商业银行依然缺乏提供服务的主动性和积极性。同时，缺乏足质抵押物问题依然难解，而通过担保又将普遍增加3个点左右的年利率。

　　综合来看，调研发现，在农村金融这一领域，当地政府官员、金融机构从业人员以及农户各方有共识：传统商业银行，特别是大型银行“嫌贫爱富”并没有发生改变，主要还是集中于为企业，特别是大型企业和国有企业提供服务，对于“三农”领域这样的小、散、短的融资需求，投入意愿不足；小额贷款公司，则普遍存在“唯高利率放贷”现象，且因为多少发生过催债、暴力要债现象，导致小额贷款公司在农户的心目中印象不佳；而村镇银行，特别是一些还不具村镇银行资格的各类资金管理股份公司的“草根金融”，深耕农村市场，开发各类适合农户需求的金融产品，在农村具有很高的信誉，获得农户的信任。

　　二、 创新模式与亮点总结

　　（一）以物抵贷，资金调剂

　　农业生产具有很强的季节性，耕种时节，农民往往急需用钱购买种子、化肥等农业生产资料，资金需求较为集中而急切，资金短缺现象较为普遍，许多农民只能到相熟的农资店赊账购买农资。这不仅制约了农民耕种生产的积极性，也给农资流通企业带来不小的资金压力。

　　针对这一状况，宁夏泰信农村资金管理股份有限公司与自治区供销社农资供应龙头企业--宁夏中农金合农业生产资料有限责任公司达成了战略合作，由中农金合公司提供整体担保，由中农金合公司分布在全区各乡各村的下游经销商与农资店提供分户担保，通过“以物抵贷”的信贷方式进行农资、物流与资金的调剂，把给农民的贷款转化为种子、化肥等优质农业生产资料，让农民可以直接到就近的中农金合农资店选购农资。

　　这一方面为农民节省了时间成本，为他们及时开展农业生产提供了可靠保障；另一方面为农资供应商、经销商有效解决了因农资赊销而产生的资金回笼问题，显著提高了他们的资金使用效率；同时也增强了泰信公司对农村信贷经营风险的掌控，保证了涉农贷款资金的安全。

　　泰信公司创新开展的“以物抵贷”这一服务举措，以农民实际需求为出发点，以信贷资金为纽带，整合了农资供应-流通-销售-使用的上下游资源，运用市场化手段达到了调剂农资、物流与资金的目的，通过优势互补、资源共享实现了农民欢迎、经销商与供应商满意、信贷机构放心的合作共赢。

　　（二）打造农业产业链金融服务模式

　　打造农业产业链金融服务模式，对种养殖农户进行产前、产中、产后多方位金融支持的创新金融模式也受到了农户的广泛认可。

　　宁夏掌政农村资金物流调配股份有限公司，是一家由农民、企业自愿入股组成，在运营中紧紧围绕农业生产、加工、流通等环节上的需求，为入股农户、当地农民提供小额贷款、农资物流等全程化服务，是一个将农民信用合作、小额贷款、农资物流服务有机结合“三位一体”的微型金融服务组织。该公司打破单纯发放现金的放贷方式，打造农业产业链金融服务，将农用物资作为“放贷物”，不仅为农民提供种子、化肥、农药等产前服务，而且还将技术、营销等产中、产后服务纳入视野，成为联结分散农户与大市场的桥梁。

　　目前，该公司正在努力搭建“三农”产品交易平台，把农资经销商、农产品销售商、种养殖农户串联起来进行公开、公平交易，并通过“赊销转贷款”和“贷物”的金融方式，作为联合他们的黏合剂，以达到支农资金的风险防范，同时实现农业产业各个环节都收益的“共赢”局面。

　　具体做法是：打造完整农业产业链金融，在产前为农户提供物资化肥贷款、产中进行生产技术指导、产后进行帮扶销售。第一，通过将放贷款改为由供销社放物资，确保贷款资金用途【资金调配公司（付款）？供销社（交付农资）？农户（还本付息）？资金调配公司】；第二，若农户出现偿付困难，可用农产品作价偿付给农产品交易中心【农户（农产品作价抵债）？农产品交易中心（付款）？资金调配公司】。这样三方合作模式，最终有效实现了农户免抵押免担保获得农资贷款、供销社避免赊销坏账且扩大销售、放贷机构获得有效隐性担保这样的三方共赢。

　　此外，掌政公司还通过掌握有当地详细的农户基础资料这一信息平台，针对失地农民家庭，劳动力富裕农民家庭，有创业愿望的农民家庭，通过开展物流信息调剂工作，无偿带给它们各种政策、创业就业信息。通过创业贷款的形式为其提供创业启动资金支持，及时实现农民创业梦想。

　　（三）各显神通解决抵押、担保问题

　　农户贷款难的最关键原因在于苦于无有效抵押物。“草根金融”机构要服务“三农”，又得防范风险，该怎么做？各家机构各显神通。

　　宁夏中宁青银村镇银行创造性提出“以粮食贩运的上下游客户相互担保”、开展林权抵押贷款试点；隆德六盘山村镇银行则通过引进担保公司，推行公务员担保、多户联保，开办机器设备抵押、在建工程抵押，探索宅基地、林权抵押等担保模式，破解小微企业和农户“担保难”问题；宁夏掌政农村资金物流调剂股份有限公司针对农村缺少抵押物，则根据农户具体情况，要求不同数量的连带担保之外，还要求家庭成员共同出具还款承诺书，这种做法旨在督促客户树立良好的诚信意识。同时针对部分贷款额度较大的农户，将其部分土地的经营权、第二处宅基地的使用权、设施农业经营权等通过村委会公正进行流转、抵押、质押等等。

　　三、 “草根金融”成功发展的几点启示

　　（一）“扎根当地”“拉近距离”是关键

　　放下身段，扎根当地，走村入户，拉近与农户的距离，根据当地产业发展实际情况和农户需求特征量体裁衣进行金融产品设计，是宁夏一些做得较好的“草根金融”的经验总结。

　　农村偏远地区金融基础设施和金融服务缺失现象严重，是农民“贷款难”问题的重要症结。为破解这个问题，隆德六盘山村镇银行制定了“以种植、养殖业为重点扶持产业，辐射全县各乡镇，实行整村推进”的营销策略，下沉服务重心，解决好农村金融服务“最后一公里”问题。访农户、入棚舍，深入田间地头现场办公发放贷款。例如，该行营销团队自带电脑和打印机，深入隆德县神林乡神林村，调研农户实际需求，以“三户联保”模式破解农民担保难、贷款难的现实问题，现场为该村7户种植、养殖户办理了贷款手续。这种服务模式，对于传统商业银行而言，显然不可想象。

　　在农村，在农民的传统观念里，银行总是有门难进的固化形象。如何拉近与服务对象的距离，获取农户的信赖，对于做好三农金融服务具有重要意义。

　　宁夏掌政农村资金物流调剂股份有限公司在这方面颇有心得。该公司营业大厅显著位置挂的浮雕大字“农民最讲诚信，我们就是农民值得信赖的朋友”尤其显眼。据该公司董事长介绍，这简单一句话不简单，在其他商业金融机构肯定没有，农户一进门一看见这字，距离一下子拉近了不少。

　　该公司提出，“我们把农户即当成我们的客户，又当成我们的朋友。我们不仅要求在具体工作中要贴心、真心、细心。还要求让每位来到公司（中心）办理业务的农户都能得到尊重、得到理解、得到热情友好的服务；并力求在最短的时间内为农户办结各项业务，提供灵活、便捷的服务。”

　　（二）政府和监管部门的开放、创新心态至关重要

　　市场主体看到巨大需求，自然有抢占市场的创新积极性。但在金融这样一个高度管制的领域，市场要实现创新，若没有当地政府和监管部门的支持和允许，则也就难以见于阳光之下，更不可能成熟壮大。这过程中，地方政府和监管部门的开放和创新心态也就至关重要。

　　在宁夏，我们走访的多家机构中，有两家公司给我们的第一印象是公司名字有些奇怪。比如宁夏泰信农村资金管理股份有限公司和宁夏掌政农村资金物流调配股份有限公司。不是小贷公司，更不是村镇银行，却又多年来在从事信贷业务。

　　后经了解得知，这一名字略显复杂奇特的“银行”，是当地监管部门出于无奈的一种打擦边球的创新。以掌政为例，该公司成立当年，全国正在全国有6个省市自治区搞“农村资金互助社”试点，但宁夏不在试点名单内。当地政府觉得资金互助合作社在当地有基础，市场主体也有意愿来做，而为了不违反相关规定，故取名“农村资金物流调配股份有限公司”这一特别的名字。组建时的宗旨和企业章程是依据《农村资金互助社》的模式为原型的，也股权结构的设置是合作制的。

　　（三）以实现农户权益确权和可转让解决抵押难题

　　长期以来，缺乏有效抵押物一直是农户贷款难的关键症结。一些金融机构在尝试用诸如林地、宅基地等使用权进行抵押，但又常受困于各类权益未能实现有效确权，且不具流动性。

　　因此，若能对农户各类权益进行有效确认，并通过机制创新，使之能够进行流转，使得农户的“死资产”变成“活资产”，由此对于解决农户贷款缺乏抵押物问题有很大的帮助。

　　平罗县农村产权交易中心正在这方面探索着一条完整路径。2011年年底，平罗县被国家农业部确定为全国24个农村改革试验区之一，具体承担农村土地经营管理制度改革试验任务。2013年底，平罗县成立了平罗县农村产权交易中心，中心的农村产权交易范围为农村集体建设用地（含宅基地）、农村土地承包经营权（含农民开垦的村集体荒地承包经营权）、农村未利用荒地使用权、农村集体经济组织股权、农村房屋所有权、农机具、农业生产性设施使用权等产权交易。

　　目前，中心已经完成了确权颁证工作，明晰了农村“五项权属”，即农村集体土地所有权、农民土地承包经营权、农民集体荒地承包经营权、宅基地使用权和房屋所有权。在此基础上，探索农村产权抵押融资机制，办理农村土地经营权证抵押贷款5800多笔，发放贷款2.42亿元。同时，实现了权益交易。该中心交易网站共发布交易信息150条，办理以农户宅基地为主的农村集体建设用地和农村土地承包经营权交易鉴证180笔，办理农村房屋所有权转让交易鉴证290笔，办理黄渠桥镇前光村、候家梁村集体荒地转出交易鉴证2笔，交易金额达5700万元。

　　四、 农村金融尚需更大创新空间和政策支持

　　（一）扩大草根金融的政策优惠力度

　　从几家村镇银行调研获知，缺乏足够可放贷资金一直是村镇银行未能有效扩大规模的重要原因，但按照现在的相关规定，村镇银行在定向降准、存贷比考核口径调整方面却一直未能享受到。

　　宁夏泰信农村资金管理股份有限公司反映，因为未能解决金融机构身份问题，营业税、企业所得税等，按照一般企业征收。企业所得税和营业税两项的税率合起来高达30%，影响了企业近些年的扩大发展。

　　（二）解决“草根金融”未来发展之路困惑

　　未来向哪发展？这个问题成为像掌政调剂中心类似的新型农村金融机构困惑不已的一个问题。

　　对该问题，现行国家政策层面给出了一些发展路子，但终究只是身份和名称的变化而已。例如：参照《小额贷款公司改制办法》，对连续经营良好的小额贷款机构，可以转化为村镇银行或社区银行。但现行的制度是村镇银行控股权归参与改制的银行业金融机构。如果改制，民营股份的控股权将会丧失。即使民营企业控股权愿意让出来，成立了村镇银行，作为一个知名度和信任度不高的小型区域银行来说，过多的依靠发起银行来支撑业务，那就完全是发起银行的支行了，如此也就失去了农村金融创新本质。如果不依赖发起银行，既要赋予服务三农的使命，又要吸收区域内公众存款来维持企业发展；既要缓解农民贷款难问题，又要防范农村因没有抵、质押物而衍生的业务风险，生存空间和难度可想而知。（完）